質預かりのお得な利息計算方法とは？名古屋の質店主が解説

2025年1月21日

2025年1月22日

「質預かりの利息を限りなく安く借りたい！」

質屋の質預かりサービスの利用には利息がかかることは知っているかもしれませんが同時に以下のようなお悩みを持っている方も多いのではないでしょうか？

「質屋って利息がかかるんでしょ？安く借りる方法なんてあるの？」

「質屋の利息が高いのは有名だよね。それならカードローンとか消費者金融の方がいいんじゃない？」

「利息が安くてもロレックスとか金みたいな高価な品物なんて無いから利用できないよね」

質屋は、古くから多くの人々に利用されてきた金融サービスの一つです。その基本的な仕組みは、品物を担保にしてお金を借りる「質預かり」と、不要になった品物を売却する「買取」に分かれています。近年、買取専門業者も多くなってきたことから本記事では、質屋独特の「質預かり」というサービスに焦点を当て、その具体的なシステムや利用方法、さらには良い店舗の選び方について詳しく解説します。中でも注目していただきたいポイントは、支払い方法を工夫するだけで大手の質屋が打ち出している利息を下回る支払い方が出来る点です。具体的な質預かりの利息の事例を挙げて名古屋の質店しちはやの店主が超詳しく解説します！

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この記事では以下のことについてよくわかるようになります。

質預かりの「利息」や「金利」の仕組みを詳しく解説

質屋の質預かりにおいて注目したいのが「利息」や「金利」の仕組みです。質屋を利用する際には、借入額に対して発生する利息や金利の計算方法を理解しておくことが重要です。これらの利息は「質料」と呼ばれ、これを知ることで、計画的に返済を進められ、安心してサービスを利用できるでしょう。ここでは、質預かりにおける利息や金利の具体的な仕組み、利息を低く抑える返済方法や期限超過時のペナルティ、さらに他の金融商品と比較した場合のメリットについて詳しく解説します。

質屋の利息

質屋での利息や金利は、借入額に応じて発生し、借入額が大きくなればなるほど利率が下がる仕組みになっています。例えば、借入額が10万円で月利が7%の場合、1か月あたりの利息は7,000円です。一般的な利息の割合は以下のとおりです。

5万円以下	8％
～10万以下	7％
～50万以下	5％
～100万以下	4％
100万以上	3％

この利息は、契約時に取り決められた返済期限までに元金と合わせて返済する必要があります。計算式としては、「借入額 × 月利率」で月ごとの利息を算出します。また、利息の計算方法や適用される利率は店舗によって異なるため、事前に確認することが大切です。

返済期限を過ぎた場合の対応

一方で、質屋のよくある質問に多い、返済期限を「過ぎ」た場合のペナルティについても知っておく必要があります。多くの質屋では、期限までに返済が行われない場合、品物が「質流れ」となり、質屋側の所有物として第三者に再販されます。これにより、追加の利息や延滞料金が発生することはありませんが、預けた品物を失うリスクがあるため、返済期限を守ることが重要です。基本的に質屋へ返済をする義務は無いので、質屋側から支払い期限を伝えることはありません。そのため期限の管理は自分でしっかりと行う必要があります。また、期限が近づいた際には、質屋に連絡して期限の延長が可能か確認するのも一つの方法で、利息を支払うことで延長が認められる場合があります。これを「利上げ」と呼びます。利上げの具体的な方法は以下のとおりです。

10万円を7%で借りた場合の月利は7,000円です。そのため3ヶ月後の完済金額は121,000円ですが、3ヶ月後に完済出来ない場合は利上げにより期日を伸ばすことができます。
3ヶ月後の支払額：7,000円　→　1ヶ月間期間延長が可能
3ヶ月後の支払額：14,000円　 →　2ヶ月間期間延長が可能
3ヶ月後の支払額：21,000円　→　3ヶ月間期間延長が可能

このように流質期限に1ヶ月単位の利息を支払うことで期間を延長することが可能です。

質預かりの利息を他の機関と比較

質預かりの利息や金利は、他の金融商品と比較すると高めに設定されています。

金融機関	利息上限
銀行カードローン	15%~20%（年利）
消費者金融	15%~20%（年利）
質屋	9%（月利）

銀行のカードローンやクレジットカードのキャッシングは、金利が年利で15%から20%程度であるのに対し、質預かりでは月利が3%から9%に設定されることが一般的です。ただし、質預かりの大きな利点は、信用情報の審査が不要であり、返済が滞った場合でも品物の引き渡しで契約が終了するため、それ以上の債務を負う心配がない点です。更に、質屋は消費者金融とは異なり、返済期日を過ぎたとしても返金の請求や取り立てなどは一切ありません。このため、短期間での現金調達を必要とする場合には、質預かりは有力な選択肢となります。

質屋の利息を抑える方法

利息を抑えるためには、計画的な返済が鍵となります。まず、借入額は必要最低限に抑えることで利息の総額を減らすことができます。また、返済期間を短縮することで、利息の発生を最小限に抑えることが可能です。いくつかの質屋では、初月利息半額のキャンペーンを行っていますが、名古屋の質屋しちはやでは初めてお越しいただく方に、気軽にご利用いただくため、最初の1ヶ月目の利息は無料のキャンペーンを行っています。そのため短期で返済が可能な場合はどの金融機関よりも安く借入を行うことが出来ることが大きな強みです。

仮に返済が3ヶ月に伸びた場合でも初月1ヶ月利息無料のキャンペーンを適用し、返済方法を工夫することで利息を低く抑えることが出来ます。以下は、先ほどご紹介した利息表を元に返済計画のシミュレーションを記したものです。

初月利息無料で100万円を3%で借り入れ、3ヶ月後に完済する場合

	元金	利息	利息総額	質屋への返済額
1ヶ月目	1,000,000円	0円	0円	0円
2ヶ月目	1,000,000円	30,000円	30,000円	0円
3ヶ月目	1,000,000円	30,000円	60,000円	1,060,000円

以上は100万円を借り入れ、3ヶ月間一度も返済しなかった場合のシミュレーションです。借入金額100万円に対して3ヶ月間で60,000円の利息のため、月利に直すと1ヶ月あたり2%で借入ができた計算になります。

では次に、返済方法を工夫した場合のシミュレーションをご紹介します。

初月利息無料で100万円を3%で借り入れ、1ヶ月目に元金を49万円支払った場合

	元金	利息	利息総額	質屋への返済額
1ヶ月目	1,000,000円	0円	0円	490,000円（元金）
2ヶ月目	510,000円	20,400円	20,400円	0円
3ヶ月目	510,000円	20,400円	40,800円	1,040,800円
				（元金＋利息）

以上は100万円を借入れ、1ヶ月目に49万円の元金を支払った場合のシミュレーションです。月の利率は残金に対してかかります。50万円以下は利息が5%、500,001円以上であれば4%の利息が適応されるため、1ヶ月目に49万円を支払う例をここでは提示しました。このシミュレーションでは100万円に対して利息総額40,800円のため、3ヶ月間に直すと月利は1.36%とかなり低く抑えられる計算になります。

最後に、1ヶ月目、2ヶ月目、3ヶ月目と毎月分割で元金を支払った場合のシミュレーションをご紹介します。

	元金	利息	利息総額	質屋への返済額
1ヶ月目	1,000,000円	0円	0円	490,000円（元金）
2ヶ月目	510,000円	20,400円	20,400円	400,000円（元金）
3ヶ月目	110,000円	5,5000円	25,900円	1,025,900円（元金＋利息）

以上は100万円を借入れ、1ヶ月目に49万円、2ヶ月目に40万円、3ヶ月目に完済した場合のシミュレーションです。100万円を借り入れ、利息の支払い総額は3ヶ月間で25,900円のため、1ヶ月に直すと、0.86%と、業界最安の水準で借入が出来ることがお分かりいただけたのではないでしょうか。

このように、質預かりにおける利息や利息の仕組みを理解することは、計画的で安心な利用につながります。利息や金利の条件は店舗ごとに異なるため、事前にしっかりと確認し、自分に合った店舗を選ぶことが大切です。適切な店舗選びと返済計画で、質預かりを賢く利用していきましょう。

質預かりの対象商品と流れ

金利の仕組みがわかったところで、多くの方はこのように感じるのではないでしょうか？

「いくら金利が安く借りられても預ける品物が無いから利用できないよ」

「質預かり」は、利用者が所有する品物を担保として質屋に預けて査定してもらうことで、一定期間お金を借りることができる仕組みです。預けられる品物の一覧は以下のとおりです。

宝石

ダイヤ（ダイヤモンド）・ルビーなど

地金

金・プラチナなど

ブランドジュエリー

ブルガリ・カルティエ・ティファニーなど

貴金属

ネックレス・アクセサリーなどの小物

腕時計

ロレックス・オメガなど

ブランドバッグや財布

エルメス・シャネルなど

電動工具

マキタ・ハイコーキなど

家電

テレビ・カメラなど

ゲーム機

Nintendo Switchなど

釣具

シマノ・ダイワなど

スマホ

iPhoneなど

お酒

山崎・竹鶴など

パソコン

mac・VAIOなど

キャンプ用品

Snow Peakなど

在庫商品

会社で保有する建築在庫・在庫商品など

多くの人は高価な品しか質預かりの対象とならないと考えているようですが、名古屋の質屋しちはやでは以上に挙げる品物全て取り扱いがあります。

質預かりの特徴は、品物を売却するわけではなく、期限内に融資を受けた元金と利息を返済すれば品物を取り戻せる点にあり、「買取」は、品物を質屋に売却して現金化する方法で、品物は売却後に手元に戻ることはありません。この違いから、「質預かり」は、愛着のある品物を手放したくない人や一時的に現金が必要な場合に適しています。

質預かりは質入れとも呼ばれ、利用の流れはいたってシンプルです。質預かりはまず、お客様が質屋のお店に来店し、品物を持ち込むところから始まります。質屋の査定士が品物の市場価値や状態を確認したのち、担保としての評価金額を提示します。お客様がその金額に納得した場合、契約が結ばれ、現金が支払われます。その際、現金と共に質札と呼ばれる預かり証を質屋から渡されます。質札には主に以下の内容が記載されています。

契約日
お名前
借入金額
品目と数量
利息額とパーセンテージ
流質期限

返済期限は3か月で、利息は月利で日割り計算は行いません。利率は質屋によって異なります。期限内に元金と利息を返済すれば品物は返却されますが、期限を過ぎても支払いがなされない場合「質流れ」となり、質屋に品物の所有権が移ることになります。この期日が「流質期限」です。

このような「質預かり」は、さまざまなシーンで活用されています。例えば、急な医療費や生活費の支払いで現金が必要になったときや、事業の運転資金が不足した際など、一時的な資金調達手段として便利です。また、銀行や消費者金融と異なり、信用情報の審査が不要であるため、信用情報に不安がある人でも利用しやすい点が大きなメリットです。さらに、返済ができない場合でも品物を失うだけで、それ以上の債務を負うことがないという安心感もあります。

質預かりは、短期間で現金を手に入れることができる一方、利息負担が発生するため、計画的な利用が重要です。特に高額な借入をする場合は、返済計画をしっかり立てることが求められます。それでも、質預かりは品物を一時的に預けるだけで資金調達ができる柔軟性のある仕組みとして、多くの人々に選ばれています。このサービスを賢く活用することで、必要なときに適切な資金を確保することが可能です。

「対象店舗」の選び方と注意点

「質預かり」の金利と返済方法を理解し、消費者金融やカードローンとは異なり、審査が無いため、信用情報が気になる方でも利用できます。また、預けられるものも高価なものだけではなく、身の回りにあるものでもお金を借りることができるので、どのような方でも質屋を利用することができることがお分かりいただけたことと思います。このように自分の状況に応じたサービスを選択する重要性が分かったところで、次に考えるべきなのは、実際に利用する店舗の選び方です。質屋は全国各地に点在しており、店舗ごとに提供されるキャンペーンや利息の体系、取り扱うことができる品物の種類が異なります。そのため、自分に最適な店舗を選ぶことが、満足度の高い取引につながります。ここでは、評判の良い質屋店舗の特徴や、選び方のポイント、さらに長期的な利用を考える際の注意点について詳しく解説します。

地域で評判のいい店舗の探し方

まず、地域で評判の良い店舗を探す際には、地元で長年営業している店舗をチェックすることが基本です。例えば、都市部では老舗の質屋が多く、それらは地域での信頼を積み重ねてきた実績があります。こうした店舗は、査定の透明性やサービスの質が高いことが期待できます。また、近年では全国展開の質屋チェーンも増えており、それぞれの店舗で統一された基準での査定や安心感のあるサービスを提供しています。一方、地方都市や郊外では、地元密着型の店舗が多く、地域のニーズに合わせた柔軟な対応が魅力です。

特に差が出るのが、預かることができる品物の種類です。都市部の質屋は主に金やロレックスなどの高価な品物しか質預かりの対象としていないことが多いのですが、地域密着形の店舗では私たち名古屋の質屋しちはやのように、家電から電動工具、釣具やキャンプ用品など様々な品物を預かることができます。これは質蔵と呼ばれる預かった品物の保管庫の大きさも大きく影響します。都市部では地代が高く、大きな倉庫を所有することが難しいため、小さくて価値の高いものが好まれます。一方で地方都市や郊外の質屋は大きな倉庫を所有するコストを低く抑えられるので、様々な品物を保管することができるのです。

このように、質屋に預ける品物の種類を質屋のウェブサイトなどで確認し、預かってもらえる品物の種類に応じた店舗を探すことも重要です。

直接質屋に問い合わせ

質屋の場合、飲食店などのサービス業とは異なるため口コミやレビューを活用して「対象店舗」を選ぶことはできません。買取専門店などの場合は、査定額や対応の良さ、店舗の雰囲気に関する情報は、実際の利用者が感じた生の意見として参考になるかもしれませんが、質預かりというサービスは困った時に大切な品物を預けてお金を借りて、利息を支払うという業態のため、わざわざ「対応が良かった」「金利が安かった」「査定額に満足」などのコメントを残す人はほぼいないでしょう。

そのため、仮に良い口コミなどがあったとしても鵜呑みにせず、良さそうだなと思える質屋があった場合は店舗の営業時間内に電話やメール、LINEなどで直接質屋に問い合わせをすることをオススメします。その際に、希望する品物の取り扱いがあるか、金利はどのくらいか、適用されるキャンペーンなどはあるかどうかを聞いて、直接質屋スタッフの案内の仕方や説明の方法、対応などから判断すると良いでしょう。

良い店舗が見つかったら

さらに、長期的に質屋を利用することを考える場合には、信頼できる店舗との継続的な関係を築くことがポイントとなります。一度利用した店舗で満足した場合は、次回以降も同じ店舗を利用することで、店舗スタッフとの信頼関係が深まり、より柔軟な対応や融通を利かせてくれるケースも考えられます。なお、質預かりサービスは、同じ品物で何度でも借り入れを行うことができます。そのため、急な資金調達が必要な際のために同じ品物を手元に置いておくことで、いつでも安心してお金を借りることができるのです。
このように、地域別に評判の良い店舗を探し、サービス内容を比較しながら、自分に最適な質屋を選ぶことは、満足度の高い取引を行うための重要なステップです。さらに、信頼できる店舗との継続的な関係を築くことで、質屋を長期的かつ安心して利用することができます。必要なときに適切な店舗を選ぶための参考にしていただければ幸いです。

このページでは、質預かりの利息について詳しくご説明しました。質預かりというサービスは審査なしでとても簡単に利用することができ、高級な時計や貴金属類以外でも担保として店舗にお持ち頂き、お金を借りる事ができます。返済の義務は前述の通りありませんが、規定の期間以内に支払うことで品物を取り戻すことができます。名古屋の質屋しちはやではご来店の際にご予約などは必要ありません。定休は日曜日のみです。

急な出費にお困りの際は是非お気軽にご連絡ください。

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しちはやの店舗情報

屋号	しちはや
英文屋号	Shichihaya
Web 責任者	山田義人
設立日	2022年（令和4年）6月1日
住所	〒463-0087 愛知県名古屋市守山区大永寺町283番地 [地図]
お客様窓口	0120-67-1167
TEL	052-768-5951
FAX	052-791-2290
事業内容	ブランド品買取、貴金属買取、家電家具買取、融資、質屋
営業時間	AM11:00〜PM6:00
定休日	土日祝休
駐車場	2台
免許登録	質屋許可番号：愛知県公安委員会第54131100010A号古物商許可番号：愛知県公安委員会第541311003400号